저축보험 가입 전 환급률 확인하는 방법
얼마 전 은행 창구에서 저축보험을 권유받았다는 지인이 상품설명서를 보여줬다. 설명할 때 들은 이율은 꽤 높았는데, 가입 후 3년째 예상 해지환급금은 납입한 돈보다 적었다. 저축보험을 고를 때 이율보다 먼저 봐야 할 숫자가 무엇인지 보여주는 사례다.
공시이율보다 환급률을 먼저 보는 이유
저축보험은 보험료를 내고 일정 기간 유지한 뒤 만기보험금이나 해지환급금을 받는 상품이다. 상품에 따라 사망 보장도 붙는다. 그런데 납입한 보험료 전액에 이자가 붙는 구조는 아니다. 보험료에서 사업비와 보장에 필요한 비용 등을 차감한 금액이 적립된다. 금융감독원도 저축성보험을 비교할 때 적용이율보다 실제 환급률을 확인하라고 안내한다.
가령 한 번에 1,000만 원을 납입하고 적립에 쓰이는 금액이 비용 차감 후 950만 원이라고 가정해 보자. 연 3%가 적용되어 1년 뒤 적립액이 978만 5,000원이 되더라도 납입 원금 1,000만 원에는 못 미친다. 실제 상품의 비용과 환급금 계산은 더 복잡하지만, 표시된 이율이 내 돈 전체의 수익률을 뜻하지 않는다는 점은 같다.
상품설명서에서는 납입보험료 누계와 예상 해지환급금을 같은 시점에서 비교해야 한다. 환급률이 100%에 이르는 시점도 확인할 만하다. 예를 들어 5년째 환급률이 98%라면 그때 해지해 받을 것으로 예상되는 금액은 납입액보다 2% 적다. 예상 환급금은 적용이율 등의 가정에 따라 달라질 수 있으므로, 숫자 옆에 적힌 산출 조건까지 읽어야 한다.
이율이 유지되는 기간을 확인하는 방법
저축보험의 이율은 상품마다 다르게 움직인다. 일정 기간 이율을 확정한 뒤 공시이율을 적용하는 상품이 있고, 처음부터 공시이율이 변동하는 상품도 있다. 공시이율형이라면 가입 당시의 이율이 만기까지 이어진다고 생각하면 곤란하다. 보험회사가 이후 공시이율을 바꾸면 예상 환급금도 달라질 수 있다.
여기서 최저보증이율도 따로 봐야 한다. 이는 계약에서 정한 적립금 계산상의 이율 하한이지, 납입 원금 전체에 보장되는 수익률을 뜻하지 않는다. 비용을 차감한 뒤 적립되는 구조라면 최저보증이율이 적용돼도 중도해지 시 납입액보다 적게 받을 수 있다.
비교할 때는 같은 납입액과 같은 유지 기간을 놓고 공시이율 가정치, 최저보증이율, 각 시점의 예상 환급금을 나란히 보는 편이 정확하다. A상품의 표시 이율이 더 높더라도 B상품의 10년째 예상 환급금이 더 클 수 있다. 비용 구조가 다르기 때문이다. 확정이율이라는 말이 보이면 그 이율이 적용되는 기간이 언제 끝나는지도 함께 확인해야 한다.
비과세 조건은 계약 단위만 보면 놓치기 쉽다
저축보험을 오래 유지하려는 이유로 보험차익 비과세를 꼽는 사람이 많다. 보험차익은 받는 보험금이나 해지환급금에서 납입보험료를 뺀 금액이다. 다만 10년만 채우면 모든 계약에 자동으로 비과세가 적용되는 것은 아니다. 국가법령정보센터의 소득세법 시행령 제25조에는 계약 시기, 납입 방식, 보험료 한도 등에 따른 요건이 나뉘어 있다.
2026년 11월 현재, 2017년 4월 1일 이후 체결한 일반 저축성보험은 계약자 1명당 해당 유형의 보험료 합계가 1억 원 이하인 경우 등이 비과세 판단에 반영된다. 월적립식은 최초 납입일부터 납입 기간이 5년 이상이어야 하고, 기본보험료의 균등 납입과 선납 기간 제한도 있다. 같은 시기 체결한 월적립식 계약의 월 납입보험료 합계는 계약자 1명당 150만 원 이하여야 한다.
이미 다른 저축성보험에 가입했다면 새 계약 한 건의 보험료만 보고 한도 안이라고 판단하기 어렵다. 추가납입이나 보험료 증액을 계획한다면 기존 계약까지 합산해 확인할 필요가 있다. 비과세를 전제로 수익을 계산했다가 요건을 충족하지 못하면 실제 손에 쥐는 금액이 달라진다. 가입 시점과 계약 변경 내역에 따라 적용 요건이 달라질 수 있으므로 세제 혜택을 내세운 설명은 약관과 현행 법령을 함께 대조하는 편이 좋다.
내 돈을 쓸 시점에 맞춰 고르는 방법
저축보험의 큰 제약은 돈을 꺼내 쓸 시점이다. 2~3년 안에 전세 보증금이나 학비로 사용할 자금이라면 해당 시점의 해지환급금을 먼저 계산해야 한다. 중도해지 시 원금 손실이 예상된다면 높은 표시 이율이나 장기 비과세 가능성만으로 그 손실을 상쇄할 수는 없다.
예를 들어 매달 30만 원을 5년 납입하면 납입보험료는 1,800만 원이다. 5년째 예상 환급금이 1,760만 원인 상품이라면 그때 필요한 돈으로 가입하기에는 40만 원의 차이가 생긴다. 반면 10년 이상 쓰지 않을 자금이고 보장 내용도 필요하다면, 장기 환급금과 세제 요건을 검토할 이유가 있다. 어느 경우든 상품설명서의 예상치가 실제 수령액을 보장하는지부터 구분해야 한다.
가입 전에는 예상 지출 시점을 적어 두고 그 시점의 환급금, 이율 변동 조건, 비과세 요건을 한 장에서 비교해 보는 게 좋다. 저축보험은 오래 유지할수록 유리할 가능성이 있는 구조지만, 오래 묶어둘 수 있는 돈인지가 먼저다. 내 자금 일정과 맞는 상품인지 확인하는 일이 몇 퍼센트의 표시 이율을 비교하는 일보다 더 현실적이라고 생각한다.
