신용대출상품정보 비교해 이자 줄이는 방법
얼마 전 지인이 신용대출을 비교하면서 금리가 가장 낮게 표시된 상품부터 신청하려 했다. 그런데 우대금리 조건과 상환 방식을 확인하니 실제 부담은 예상과 달랐다. 신용대출상품정보를 볼 때는 광고에 나온 최저금리보다 내가 적용받을 금리와 갚아야 할 금액을 먼저 확인하는 편이 정확하다.
최저금리보다 내 적용금리를 확인하기
상품 안내의 금리 범위는 출발점이다. 실제 금리는 신용점수, 소득, 재직 상태, 기존 부채, 거래 실적 등에 따라 달라진다. 같은 은행 상품이라도 급여 이체나 카드 이용 실적을 충족해야 우대금리가 붙을 수 있다. 조건을 채우지 못하면 처음 기대했던 금리보다 높아질 수 있으니 기본금리, 우대금리 항목, 우대 조건의 유지 기간을 함께 봐야 한다.
예를 들어 3,000만 원을 1년간 빌리고 원금이 그대로 유지된다고 가정하면 연 5%의 이자는 단순 계산으로 약 150만 원, 연 6%는 약 180만 원이다. 금리 1%포인트 차이가 연간 약 30만 원으로 이어지는 셈이다. 다만 매달 원금을 나눠 갚는 상품은 잔액이 줄어 실제 이자 합계가 이보다 적다. 비교할 때 대출금액과 기간, 상환 방식을 같게 맞춰야 숫자가 의미를 갖는다.
금융감독원의 금융상품 비교 서비스나 은행별 상품 안내에서 조건을 확인한 뒤, 최종 신청 화면에 표시되는 본인 적용금리를 다시 보는 것이 좋다. 비교 서비스에 나타난 상품과 실제 심사 결과가 다를 수 있기 때문이다. 한도 역시 광고상의 최대한도가 아니라 심사를 거쳐 제시된 금액을 기준으로 판단해야 한다.
상환 방식에 따라 월 부담이 달라진다
만기일시상환은 대출 기간에 이자를 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는다. 당장 매달 내는 돈은 적어 보이지만, 만기 때 큰 금액을 마련해야 한다. 원리금균등분할상환은 매달 비슷한 금액을 내며 원금을 줄인다. 월 지출은 커지지만 만기에 원금 전액이 남는 부담은 없다. 같은 금리라도 어느 방식을 선택하느냐에 따라 가계부의 모양이 달라진다.
3,000만 원을 연 6%로 1년 빌리는 단순 예시를 보자. 만기일시상환이라면 매달 이자 약 15만 원을 내고 만기에 원금 3,000만 원을 갚는다. 원리금균등분할상환이라면 매달 약 258만 원을 내며 원금을 함께 갚고, 1년간 이자 합계는 약 98만 원이다. 실제 청구액은 실행일과 납입일, 이자 계산 방식에 따라 달라질 수 있다. 총이자가 적다는 이유만으로 분할상환을 고르면 월 현금흐름이 빠듯해질 수 있으므로 두 숫자를 함께 봐야 한다.
마이너스통장은 한도 전체가 아니라 실제 사용한 금액과 기간에 따라 이자가 붙어 짧게 썼다 갚는 용도에 맞을 수 있다. 반면 오래 사용하고 원금을 줄이지 않으면 이자 부담이 이어진다. 자금이 필요한 시점과 갚을 수 있는 시점을 먼저 적어 보면 상품 유형을 고르기가 수월하다.
한도와 부대 조건까지 비교하기
금리가 낮아도 필요한 금액을 채우지 못하면 다른 대출을 추가로 받아야 할 수 있다. 기존 대출의 원리금 상환액도 새 대출 심사에 영향을 준다. 금융위원회가 안내하는 총부채원리금상환비율, 즉 DSR은 소득에 견줘 빚의 연간 원리금 상환 부담을 보는 기준이다. 신용대출 전체 잔액이 1억 원을 넘는 경우에는 스트레스 DSR도 한도 산정에 영향을 줄 수 있다. 세부 규정과 은행 심사 기준은 신청 시점에 확인해야 한다.
중도상환수수료도 확인할 항목이다. 보너스나 만기 자금으로 일찍 갚을 계획이라면 수수료 유무와 계산 방식을 확인해야 예상 절감액을 가늠할 수 있다. 금리가 0.5%포인트 낮은 상품이라도 조기 상환 비용이나 우대금리 조건을 고려하면 유리함이 줄어들 수 있다. 연체금리, 금리 변동 주기, 대출 만기와 연장 심사 조건도 계약 전에 읽어 두는 편이 좋다.
비교할 때는 후보 상품마다 실제 적용금리, 승인 한도, 월 납입액, 총이자 예상액, 중도상환수수료를 한 줄씩 적어 보면 된다. 숫자를 같은 기준으로 놓으면 ‘금리가 낮아 보인다’는 인상보다 자신의 상환 계획에 맞는지가 더 분명해진다.
기존 대출이 있다면 갈아타기 비용 계산하기
이미 신용대출을 쓰고 있다면 새 상품을 찾는 이유가 분명해야 한다. 잔액 2,000만 원의 금리를 연 7%에서 연 6%로 낮추면 원금이 그대로라는 단순 가정에서 1년 이자는 약 20만 원 줄어든다. 하지만 기존 대출을 갚을 때 수수료가 12만 원 든다면 첫해 절감액은 약 8만 원이다. 남은 대출 기간이 짧거나 원금을 빠르게 갚을 예정이라면 실제 절감액은 더 작아질 수 있다.
금융위원회가 안내하는 온라인 대출 갈아타기 서비스를 이용할 때도 기존 대출의 금리와 잔액, 신규 대출의 적용금리, 중도상환수수료를 같은 화면에서 확인하는 순서가 유용하다. 갈아탈 수 있는 대출인지, 새 심사에서 원하는 한도가 나오는지도 확인해야 한다. 낮은 금리를 찾는 일은 시작일 뿐이다. 매달 무리 없이 갚을 수 있고 예상보다 일찍 갚아도 부담이 적은 상품이 오래 놓고 보면 더 편안할 수 있다.
