체크카드추천 내 소비에 맞게 고르는 방법
얼마 전 지인의 카드 명세서를 같이 봤는데, 편의점 할인율이 높은 카드를 쓰면서도 실제 할인은 한 달에 1천 원 남짓이었다. 편의점보다 온라인 쇼핑에 돈을 더 많이 쓰는 데다, 할인받으려고 채워야 하는 전월 실적도 자주 놓쳤기 때문이다. 체크카드추천 목록에서 눈에 띄는 할인율보다 먼저 볼 것은 내가 평소 어디에 얼마를 쓰는지다.
한 달 지출부터 세 구간으로 나누기
최근 2~3개월의 카드 내역을 열고 지출을 편의점·카페 같은 소액 결제, 온라인 쇼핑·구독 같은 반복 결제, 교통·여행 같은 목적성 결제로 나눠보면 선택지가 좁아진다. 예를 들어 월 40만 원을 쓰더라도 카페 지출이 2만 원이면 카페 10% 할인으로 받을 수 있는 금액은 최대 2천 원이다. 반면 매달 10만 원을 쓰는 업종에서 5%를 돌려받는다면 조건을 모두 충족했을 때 5천 원이다.
지출액이 매달 들쭉날쭉하다면 실적 조건이 없는 기본 적립형을 먼저 비교하는 편이 편하다. 매달 비슷한 금액을 쓰고 할인 업종도 일정하다면 영역별 할인형이 유리할 수 있다. 여기서 말하는 유리함은 표시된 할인율이 아니라 실제로 받는 월 혜택을 기준으로 판단해야 한다.
할인율보다 전월 실적과 월 한도 확인하기
카드 혜택에는 대개 세 가지 문턱이 있다. 전월에 일정 금액을 써야 하는 실적 조건, 한 번 결제할 때 넘어야 하는 최소 금액, 한 달에 받을 수 있는 할인 한도다. 10% 할인 카드라도 해당 업종의 월 한도가 2천 원이면 2만 원을 쓴 뒤에는 같은 업종에서 더 써도 추가 할인은 없다.
실적 계산에서 빠지는 항목도 상품마다 다르다. KB국민카드의 노리2 체크카드(KB Pay)는 일상 혜택에 전월 이용실적 20만 원, KB Pay 혜택에는 30만 원이 필요하다. 커피 할인은 전월 실적 없이 제공되지만 월 할인 한도는 3천 원이다. 또 후불교통요금, 상품권·선불카드 구매 및 충전액 등은 전월 실적에서 제외된다. 교통비까지 더해 실적을 채웠다고 생각하면 다음 달 혜택이 예상과 달라질 수 있다.
통신요금이나 구독료처럼 자동으로 나가는 돈도 할인 조건을 확인해야 한다. 노리2 체크카드(KB Pay)의 통신요금 할인은 대상 통신사의 요금을 자동이체로 납부하고, 그 금액이 5만 원 이상이어야 제공된다. 요금제가 3만 원대라면 할인 항목에 통신비가 적혀 있어도 이 혜택은 받지 못한다.
소비 유형별로 비교할 만한 카드
지출 규모가 작거나 일정하지 않다면 신한카드 Deep Dream 체크처럼 기본 적립이 있는 카드를 비교해볼 만하다. 신한카드 안내 기준으로 국내외 가맹점 이용액의 0.2%는 전월 실적과 적립 한도 없이 적립된다. 월 30만 원을 모두 적립 대상 거래에 썼다면 기본 적립은 600포인트다. 자주 쓰는 영역의 추가 적립은 전월 20만 원 이상 이용해야 하며 월 통합 한도가 적용되므로, 기본 적립과 같은 조건으로 생각하면 안 된다.
카페·편의점·구독 등 정해진 곳에서 자주 결제한다면 노리2 체크카드(KB Pay)처럼 영역별 혜택을 주는 상품이 비교 대상이다. KB국민카드 안내에 따르면 GS25와 CU는 5% 할인에 해당 영역 월 한도가 2천 원이다. 한 달 편의점 지출이 4만 원이면 조건 충족 시 2천 원을 받을 수 있지만, 8만 원을 써도 그 영역의 할인액은 2천 원에 머문다. 다른 할인까지 합친 월간 통합 한도도 따로 확인해야 한다.
해외 결제가 예정돼 있다면 국내 할인율보다 해외 결제 방식과 수수료를 먼저 봐야 한다. 하나카드의 트래블로그 체크카드는 외화 하나머니를 충전해 쓰는 방식이며, 안내된 해외 가맹점 이용 수수료와 해외 ATM 인출 수수료는 전월 실적과 관계없이 면제된다. 다만 현지 ATM 운영사가 별도로 부과하는 수수료는 남을 수 있고, 사용 전 필요한 통화의 잔액을 확인해야 한다. 여행용 카드를 국내 주력 카드와 별도로 두는 것도 가능한 선택이다.
발급 전 실제 혜택을 계산하는 순서
후보를 두세 장 골랐다면 지난달 지출 내역에 각 카드의 조건을 대입해보자. 첫째, 실적 제외 항목을 빼고 전월 실적을 채우는지 본다. 둘째, 할인 업종의 결제액에 할인율을 적용한다. 셋째, 건당 조건과 업종별·월간 통합 한도에 맞춰 금액을 다시 줄인다. 이때 나온 숫자가 광고 문구보다 생활에 가까운 예상 혜택이다.
가령 편의점에 4만 원, 카페에 3만 원, 그 밖의 적립 대상 거래에 23만 원을 쓰는 사람이라면 편의점과 카페의 혜택을 따로 계산한 뒤 실적 충족 여부를 확인해야 한다. 같은 월 30만 원 소비자라도 편의점 지출이 거의 없다면 결과는 달라진다. 카드 한 장으로 모든 지출에서 최대 혜택을 받으려 애쓰기보다, 자주 쓰는 곳에서 조건을 꾸준히 충족하는 카드가 관리하기도 쉽다.
카드 혜택과 제외 항목은 바뀔 수 있다. 발급 직전에는 카드사 상품설명서에서 전월 실적, 할인 한도, 적립 제외 거래를 다시 확인하는 게 좋다. 제 경험상 오래 쓰게 되는 카드는 할인율이 가장 높은 카드보다 평소 결제 습관을 거의 바꾸지 않아도 혜택이 쌓이는 카드였다.
