캐피탈대출 받기 전 비용 비교하는 방법

요즘 대출 비교 화면을 보면 같은 금액을 빌려도 금융회사마다 매달 갚을 돈이 꽤 다릅니다. 캐피탈대출도 마찬가지입니다. 승인 가능 금액이 크게 보이면 마음이 급해지지만, 실제 부담은 적용 금리와 상환 기간, 중도상환 조건을 함께 봐야 드러납니다.

캐피탈대출은 어떤 대출인가요

캐피탈사는 여신전문금융회사에 속합니다. 개인 신용대출 외에도 자동차 관련 금융이나 담보대출 등 여러 상품을 취급합니다. 같은 캐피탈사라도 상품에 따라 심사 기준과 비용이 다르고, 같은 상품이라도 소득과 기존 부채 등에 따라 제시 조건이 달라집니다. 광고에 표시된 최저금리를 내게 적용될 금리로 받아들이면 비교가 처음부터 어긋날 수 있습니다.

은행에서 원하는 금액을 빌리기 어려울 때 캐피탈대출을 찾는 경우가 있습니다. 그렇다고 캐피탈사는 누구나 승인받거나 은행보다 항상 더 많이 빌릴 수 있는 것은 아닙니다. 금융회사는 소득, 상환 이력, 다른 대출의 원리금 부담 등을 심사합니다. 금융위원회가 안내하는 총부채원리금상환비율, 즉 DSR 규제도 해당 대출에 적용될 수 있습니다. 특히 심사상 한도와 내가 무리 없이 갚을 수 있는 금액은 다릅니다.

금리보다 월 납입액과 총이자를 함께 보기

가령 1,500만 원을 3년 동안 원리금균등 방식으로 갚는다고 가정해 보겠습니다. 연 8%라면 월 납입액은 약 47만 원, 총이자는 약 192만 원입니다. 연 16%라면 월 납입액은 약 53만 원, 총이자는 약 398만 원으로 늘어납니다. 같은 원금과 기간인데도 총이자 차이가 약 206만 원입니다. 이 수치는 계산 예시이며 실제 납입액은 실행일, 이자 계산 방식, 계약 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

기간을 늘리면 매달 갚는 금액은 줄어들 수 있습니다. 그런데 원금을 천천히 갚는 만큼 총이자는 커질 수 있지요. 당장 월 납입액만 낮추려고 기간을 길게 잡기보다, 생활비와 비상자금을 남긴 상태에서 감당할 수 있는 기간을 고르는 편이 낫습니다. 급여가 매달 일정하지 않다면 수입이 좋은 달보다 평소 수입이 낮은 달을 기준으로 계산하는 게 현실적입니다.

• 적용 예정 금리와 고정금리·변동금리 여부를 확인합니다.
• 월 납입액뿐 아니라 만기까지 낼 총이자를 비교합니다.
• 중도상환수수료가 있는지, 언제까지 적용되는지 계약서에서 확인합니다.
• 자동차나 부동산을 담보로 제공한다면 담보 설정에 따른 비용도 확인합니다.

중도상환수수료는 일찍 갚을 계획이 있는 사람에게 특히 중요합니다. 금융위원회에 따르면 금융회사의 수수료 부과에는 실비용 기준이 적용되지만, 실제 수수료율과 면제 조건은 계약마다 다릅니다. 몇 달 뒤 상여금이나 보증금 반환금으로 갚을 생각이라면 예상 상환일을 넣어 비용을 다시 계산해야 합니다.

신청 전에는 조건을 같은 기준으로 비교하기

비교할 때는 희망 금액과 상환 기간을 먼저 고정하세요. 한 곳은 1,000만 원을 2년, 다른 곳은 2,000만 원을 5년으로 조회하면 낮은 월 납입액이 좋은 조건처럼 보이기 쉽습니다. 같은 금액·기간·상환 방식으로 은행과 캐피탈사 등의 실제 제시 조건을 나란히 놓고 보면 차이가 분명해집니다. 대출 비교 서비스는 제휴 금융회사의 상품만 보여줄 수 있으므로, 화면에 나온 상품이 시장의 전부라고 생각할 필요는 없습니다.

기존 대출을 갚기 위해 새 대출을 받는다면 계산이 한 단계 더 필요합니다. 새 금리가 낮아도 기간이 길어지면 총이자가 늘 수 있고, 기존 대출의 중도상환수수료도 발생할 수 있습니다. 기존 대출을 그대로 갚을 때 남은 총비용과 새 대출로 갈아탈 때의 총비용을 비교해야 합니다. 단순히 매달 빠져나가는 돈이 줄었다는 이유만으로 이득이라고 판단하기는 어렵습니다.

계약 직전과 실행 후에 확인할 것

상담 문자에 적힌 한도와 금리는 심사 전 예상 조건일 수 있습니다. 최종 약정서에서 대출 원금, 적용 금리, 상환 방식, 납입일, 연체 시 적용 금리와 중도상환 조건을 다시 읽어야 합니다. 특히 다른 빚의 납입일과 겹치면 한 달 중 특정 주에 현금이 모자랄 수 있습니다. 월급일과 자동이체일 사이의 간격까지 보는 이유입니다.

금융위원회는 대출을 미끼로 보증료나 신용점수 상향 비용을 먼저 보내라고 요구하는 사례를 금융사기 수법으로 안내합니다. 상담자가 개인 명의 계좌로 돈을 보내라고 하거나 원격제어 앱 설치를 요구한다면 거래를 멈추고 금융회사 공식 고객센터에서 직접 확인하는 편이 안전합니다. 계약을 마친 뒤 소득 증가나 신용상태 개선이 있었다면 캐피탈사에도 금리인하요구권을 신청할 수 있습니다. 다만 신청 자체가 금리 인하를 보장하지는 않습니다.

캐피탈대출을 고를 때 가장 실용적인 기준은 빌릴 수 있는 최대 금액보다 갚아 나갈 수 있는 금액입니다. 계약서에 적힌 월 납입액을 평소 지출에 더해 보고, 예상치 못한 지출이 생겨도 버틸 여유가 남는지 확인해 두면 선택이 훨씬 선명해집니다.