복리적금 이자 계산하고 상품 고르는 방법
얼마 전 적금을 비교하다가 연 4% 복리 상품이 눈에 들어왔습니다. 이자에 다시 이자가 붙는다니 같은 금리의 단리 적금보다 차이가 클 것 같았죠. 그런데 매달 돈을 넣는 1년짜리 적금으로 계산해 보니 생각보다 차이는 작았습니다. 복리적금은 이름만 보고 고르기보다 납입 시점, 적용 금리, 세후 이자를 함께 봐야 합니다.
복리적금은 이자가 붙는 방식부터 확인한다
단리는 납입한 원금에만 이자가 붙습니다. 복리는 일정 기간마다 발생한 이자를 원금에 더하고, 다음 기간에는 그 합계에 이자를 붙입니다. 금융감독원의 금융상품 한눈에 서비스도 두 방식의 차이를 이렇게 설명합니다. 다만 복리라고 해서 모든 상품이 매월 이자를 더하는 것은 아닙니다. 월복리인지 연복리인지, 납입금마다 언제부터 이자가 계산되는지 상품 설명을 확인해야 합니다.
적금에서는 첫 달에 넣은 돈과 마지막 달에 넣은 돈의 예치 기간도 다릅니다. 매달 50만 원씩 12번 납입한다면 원금은 600만 원이지만, 600만 원 전체가 1년 동안 이자를 받는 것은 아닙니다. 첫 납입금은 약 12개월, 마지막 납입금은 약 1개월 동안 이자를 받는다고 생각하면 이해하기 쉽습니다. 그래서 적금의 연 4%를 원금 600만 원에 그대로 곱해 24만 원의 이자를 기대하면 실제 수령액과 차이가 납니다.
같은 금리라면 차이가 얼마나 날까
매월 초 50만 원씩 12회 납입하고, 연 4% 금리를 매월 12분의 1씩 적용한다고 가정해 보겠습니다. 단리 방식의 세전 이자는 13만 원입니다. 첫 납입금부터 마지막 납입금까지 이자가 붙는 개월 수인 12개월, 11개월, 10개월에서 1개월을 모두 더해 계산한 값입니다.
같은 조건에서 이자를 매월 원금에 더하는 월복리라면 세전 이자는 약 13만 1,602원입니다. 단리와의 차이는 약 1,602원입니다. 이 예시는 납입일이 일정하고 월 단위로 계산된다는 가정에 따른 것이므로, 실제 상품의 일별 이자 계산과 원 단위 처리 방식에 따라 지급액은 달라질 수 있습니다. 그래도 1년 적금에서 복리 효과가 어느 정도인지 가늠하는 데는 유용합니다.
기간이 길어질수록 이미 쌓인 이자에도 이자가 붙는 횟수가 늘어납니다. 반대로 만기가 짧거나 금리가 낮으면 복리 효과는 제한적입니다. 특히 적금은 돈을 한꺼번에 맡기는 예금과 달리 원금을 나눠 넣습니다. 복리라는 말만으로 예금에서 본 장기 수익 그래프를 적금에 그대로 대입하면 기대가 커지기 쉽습니다.
표시 금리보다 세후 수령액을 비교한다
상품을 고를 때는 기본금리와 최고 우대금리를 구분해야 합니다. 예를 들어 연 4.5%라는 숫자가 급여 이체, 카드 사용, 자동이체 같은 조건을 모두 채웠을 때만 적용된다면, 실제로 받을 금리는 더 낮을 수 있습니다. 우대금리 조건을 맞추려고 불필요한 지출을 늘리는 것도 이득이라고 보기 어렵습니다. 가입 전에는 내가 충족할 수 있는 조건만 반영해 예상 금리를 잡는 편이 현실적입니다.
복리 여부와 금리를 함께 비교하면 순서가 달라질 수도 있습니다. 위와 같은 월 50만 원, 12개월 납입 가정에서 연 3.9% 월복리의 세전 이자는 약 12만 8,273원입니다. 연 4% 단리의 13만 원보다 적습니다. 복리 상품이라는 이름보다 실제 적용 금리와 예상 이자액이 선택에 더 직접적인 영향을 준다는 뜻입니다.
세금도 빼고 봐야 합니다. 일반적인 과세 상품의 이자에는 통상 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%가 원천징수됩니다. 앞의 연 4% 월복리 예시에서 세전 이자 약 13만 1,602원에 15.4%를 적용하면 세후 이자는 약 11만 1,335원입니다. 비과세 또는 세금 우대 대상인지에 따라 결과는 달라지므로, 상품의 세후 예상액을 확인하는 것이 정확합니다.
가입 전에는 납입 가능액과 만기 조건을 본다
월 납입 한도가 낮으면 높은 금리를 받아도 실제 이자액은 크지 않을 수 있습니다. 월 10만 원까지만 넣을 수 있는 적금과 월 50만 원을 꾸준히 넣을 수 있는 적금은 같은 금리로 비교하기 어렵습니다. 먼저 매달 무리 없이 낼 금액을 정하고, 그 금액으로 계산한 세후 만기 수령액을 비교해야 합니다. 금융감독원의 금융상품 한눈에에서는 적금의 금리와 이자 계산 방식, 가입 조건을 비교할 수 있습니다.
중도해지 가능성도 살펴야 합니다. 만기 전에 해지하면 약정한 금리 대신 낮은 중도해지 금리가 적용될 수 있어 복리 효과를 따지던 계산 자체가 의미 없어질 수 있습니다. 생활비나 비상자금까지 적금에 묶기보다 만기까지 유지할 수 있는 금액으로 가입하는 편이 낫습니다. 자동이체일을 급여일 직후로 맞추는 것처럼 납입을 지속할 방법도 함께 생각해 볼 만합니다.
복리적금의 장점은 분명하지만, 짧은 기간에는 단리와의 차이가 작을 수 있습니다. 저는 상품을 비교할 때 복리라는 문구보다 실제로 적용받을 금리와 세후 만기 금액을 먼저 확인합니다. 그 숫자가 매달 감당할 수 있는 납입액과 맞아떨어지는 상품이 오래 유지하기에도 편합니다.
