생명보험 가입 전 보장금액과 보험료 정하는 방법
얼마 전 지인이 생명보험 설계서를 보여줬는데, 사망보험금보다 월 보험료를 먼저 묻고 있었다. 매달 낼 돈도 중요하지만, 출발점은 가족에게 소득 공백이 생겼을 때 얼마가 필요한지다. 같은 사망보험금 1억 원이라도 20년 동안 보장받는 계약과 평생 보장받는 계약은 목적과 보험료가 다르다.
필요한 보장금액부터 계산한다
사망보험금은 막연히 큰 금액을 고르기보다 남은 가족의 지출에서 출발하는 편이 현실적이다. 주택담보대출 잔액, 자녀 양육비, 생활비를 더하고 비상자금과 이미 가입한 사망보험금을 빼보자. 배우자의 소득도 고려하되, 육아나 간병으로 근로시간이 줄어들 가능성까지 생각해야 한다.
가령 대출 잔액이 8천만 원이고 가족에게 월 200만 원의 생활비가 5년간 더 필요하다면, 두 항목만 합쳐도 2억 원이다. 여기에 교육비를 더하고 현금성 자산과 기존 보장을 빼면 필요한 보험금의 대략적인 범위가 나온다. 이 숫자는 가입 권장액이 아니라 계산 방법을 보여주는 예시다. 물가와 가계 지출은 달라질 수 있으므로 몇 년마다 다시 계산하는 게 좋다.
반대로 부양할 가족이 없고 갚아야 할 큰 빚도 없다면 높은 사망보장이 우선순위가 아닐 수 있다. 가족 상황을 먼저 확인해야 보험료도 적절한 수준으로 맞출 수 있다.
정기보험과 종신보험은 기간부터 다르다
정기보험은 계약에서 정한 기간에 사망했을 때 보험금을 지급한다. 자녀가 독립하거나 대출을 갚을 때까지만 큰 보장이 필요한 가구에 맞춰 설계하기 쉽다. 종신보험은 계약이 유지되는 동안 사망 시점을 평생 보장하는 형태다. 같은 가입 조건과 사망보험금을 기준으로 비교하면 보장 기간이 긴 종신보험의 보험료가 대체로 더 높다.
예를 들어 자녀가 현재 5세이고 대학 졸업 무렵까지 소득 공백에 대비하려는 부모라면, 그 기간을 포함하는 정기보험을 먼저 비교할 수 있다. 평생 남길 사망보험금이 필요하다면 종신보험도 검토 대상이다. 어느 쪽이든 상품 이름만 보지 말고 보험기간, 납입기간, 갱신 여부를 나란히 놓아야 한다. 20년 납입과 20년 보장은 서로 다른 말이다.
종신보험에 해지환급금이나 연금 전환 기능이 있더라도 이를 예금처럼 받아들이면 곤란하다. 보장 비용과 계약 비용이 반영되므로 중도 해지 시 돌려받는 돈이 낸 보험료보다 적을 수 있다. 연금 전환 조건도 상품마다 다르다. 노후자금 마련이 주목적이라면 예상 환급액과 전환 후 받을 금액을 별도로 확인하는 편이 낫다.
월 보험료보다 오래 낼 수 있는지가 중요하다
보험료 견적은 나이, 건강 상태, 흡연 여부, 보장금액, 납입기간, 특약 구성에 따라 달라진다. 온라인 보험슈퍼마켓 보험다모아도 화면에 보이는 금액은 표준 가입 조건의 예시이며, 실제 보험료나 가입 가능 여부는 달라질 수 있다고 안내한다. 비교할 때는 같은 조건으로 견적을 받아야 차이가 보인다.
갱신형 특약이 붙었다면 현재 보험료만으로 판단하기 어렵다. 갱신 시점에는 연령과 위험률 등이 반영돼 보험료가 바뀔 수 있다. 보험료가 부담돼 중간에 해지하면 필요한 시기에 보장을 잃을 수도 있다. 가계 예산을 세울 때는 이번 달 납입액보다 소득이 줄어든 때에도 유지할 수 있는 금액인지 살펴야 한다.
특약을 많이 넣을수록 보장이 넓어 보이지만, 이미 다른 보험에서 보장받는 항목과 겹칠 수 있다. 기존 증권을 꺼내 사망보장, 질병 진단비, 실손의료비를 따로 확인한 뒤 부족한 부분만 채우면 불필요한 보험료를 줄이기 쉽다. 특히 실손의료비와 사망보험금은 지급 목적이 다르므로 하나가 있다고 다른 하나까지 충분하다고 볼 수는 없다.
청약서와 약관에서 확인할 항목
가입 전에는 청약서의 건강 관련 질문을 직접 읽고 정확하게 답해야 한다. 과거 진료나 검사 사실을 설계사에게 말했더라도 청약서에 제대로 기록됐는지 확인하는 게 안전하다. 고지 내용에 문제가 있으면 계약 유지나 보험금 지급을 둘러싼 분쟁으로 이어질 수 있다.
약관에서는 어떤 사망을 보장하는지, 보험금 지급 제한 사유는 무엇인지, 언제부터 보장이 시작되는지를 확인하자. 납입면제 특약이 있다면 적용 조건도 함께 봐야 한다. 보험수익자가 누구로 지정됐는지도 중요하다. 가족관계가 바뀌었는데 예전 수익자를 그대로 두는 사례가 있기 때문이다.
생명보험은 가입할 때 한 번 고르고 잊어버릴 상품이 아니다. 대출을 갚거나 자녀가 독립하면 필요한 보장금액도 달라진다. 저는 보험료가 싼 상품을 찾기 전에 가족에게 필요한 기간과 금액을 적어보는 순서가 가장 합리적이라고 본다.
