저축성보험 가입 전 수익률 비교하는 방법
얼마 전 지인이 저축성보험 제안서를 보여줬는데, 가장 크게 적힌 숫자는 공시이율이었습니다. 그런데 제가 먼저 찾은 숫자는 5년 뒤 해지환급금이었어요. 같은 상품이라도 언제 돈을 찾느냐에 따라 손에 쥐는 금액이 달라지기 때문입니다. 저축성보험은 오래 유지할 자금을 보험에 넣어 모으는 상품입니다. 예금처럼 금리 하나로 판단하기보다 비용, 수령 시점, 세금 조건을 함께 봐야 합니다.
공시이율보다 실제 환급금을 먼저 보세요
저축성보험의 보험료가 전부 적립되는 것은 아닙니다. 납입한 돈에서 계약 체결과 유지에 드는 사업비, 보장에 필요한 비용 등을 차감한 뒤 남은 금액이 적립됩니다. 그래서 공시이율이 연 3%라고 적혀 있어도 내가 낸 보험료 전체가 처음부터 연 3%로 불어나는 구조로 이해하면 곤란합니다. 공시이율이 적용되는 방식과 차감 비용은 상품마다 다릅니다.
가령 매월 30만 원씩 5년간 내면 납입보험료는 1,800만 원입니다. 이때 5년 시점의 예상 해지환급금이 1,720만 원이라면, 공시이율이 플러스여도 실제로는 납입액보다 80만 원 적게 받습니다. 이 숫자는 설명을 위한 가정이며 실제 환급금은 상품과 가입 조건에 따라 달라집니다. 제안서에서는 1년, 3년, 5년, 10년 시점마다 누적 납입보험료와 예상 해지환급금을 나란히 놓고 비교하는 편이 정확합니다.
환급률이 100%를 넘는 시점도 확인해야 합니다. 다만 그 시점부터 높은 수익을 얻었다는 뜻은 아닙니다. 10년 동안 돈을 묶어 두고 원금보다 조금 더 받는 상품이라면, 같은 기간의 다른 저축 수단과 연평균 수익률을 비교해야 기회비용이 드러납니다. 예상 환급금이 현재 공시이율을 전제로 계산됐다면 이율이 내려갈 때의 금액과 최저보증이율을 적용한 금액도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
비과세는 유지 기간과 납입 방식까지 확인해야 합니다
저축성보험을 권할 때 자주 나오는 말이 ‘10년 유지하면 비과세’입니다. 하지만 10년이라는 기간만 맞춘다고 모든 계약의 보험차익이 비과세되는 것은 아닙니다. 국가법령정보센터에 게시된 소득세법 시행령 제25조는 보험차익을 받은 보험금이나 해지환급금에서 납입보험료를 뺀 금액으로 규정하고, 비과세 대상 보험의 유형과 요건을 따로 정합니다.
예를 들어 2017년 4월 1일 이후 체결한 일반적인 일시납 저축성보험은 계약자 한 명이 가입한 관련 계약의 납입보험료 합계가 1억 원 이하인지, 최초 납입일부터 만기 또는 해지일까지 10년 이상인지 등을 따져야 합니다. 월적립식은 최초 납입일부터 납입기간이 5년 이상이고, 만기 또는 해지일까지 10년 이상이어야 하는 등 별도 요건이 있습니다. 2017년 4월 1일 이후 계약의 월 납입보험료 합계는 계약자당 150만 원 이하라는 조건도 적용됩니다. 기본보험료뿐 아니라 추가 납입액과 다른 월적립식 계약까지 합산될 수 있어, 계약 한 건의 보험료만 보고 판단하면 틀릴 수 있습니다.
오래전에 가입한 계약은 체결 시점에 따라 적용되는 한도가 다를 수 있습니다. 중도 인출, 보험료 증액, 계약 변경을 계획한다면 그 행동이 비과세 요건에 어떤 영향을 주는지도 보험사에 계약별로 확인해야 합니다. 세제 혜택은 비용을 상쇄해 주는 만능 수단이 아닙니다. 보험차익 자체가 작거나 중도 해지로 손실이 생기면 비과세의 체감 이익도 작아집니다.
예금과 비교할 때는 돈을 쓸 날짜를 맞추세요
저축성보험과 정기예금은 자금을 넣는 목적이 겹쳐 보여도 사용하기 편한 정도가 다릅니다. 예금은 만기를 짧게 나누어 자금을 운용할 수 있지만, 저축성보험은 초기 비용 때문에 짧은 기간에 해지할수록 불리한 경우가 많습니다. 3년 뒤 전세 보증금이나 교육비로 쓸 돈이라면 10년 유지가 필요한 상품의 세제 장점은 실제 계획과 잘 맞지 않습니다.
비교할 때는 월 납입액이나 일시납 금액, 돈을 찾을 날짜를 먼저 똑같이 맞춥니다. 그다음 보험은 해당 날짜의 해지환급금, 예금은 만기 원리금과 재예치 가정을 비교합니다. 예금 금리가 앞으로도 같을 것이라고 단정할 수 없듯, 공시이율형 보험의 현재 이율이 만기까지 유지된다고 가정해서도 안 됩니다. 변액보험이라면 투자 실적과 별도 비용에 따라 환급금이 달라지고 원금 손실도 가능하므로, 확정된 금액처럼 비교하지 않아야 합니다.
보장이 필요한지도 분리해서 생각할 부분입니다. 사망 보장이나 특정 위험에 대비하려는 목적이 있다면 보장 내용과 보험료를 함께 평가해야 합니다. 반대로 목돈 마련이 유일한 목적이라면 보장에 드는 비용이 내 수익률에 어떤 영향을 주는지 따져야 합니다. 이름이 비슷한 상품도 보장 범위와 환급 구조는 크게 다를 수 있습니다.
가입 전에는 세 가지 숫자를 받아 두세요
첫째는 총 납입보험료입니다. 월 30만 원은 부담이 작아 보여도 10년이면 3,600만 원입니다. 이 돈을 생활비와 비상자금에 영향 없이 꾸준히 낼 수 있어야 합니다. 둘째는 필요한 시점별 해지환급금입니다. ‘만기에는 원금 이상’이라는 설명보다 내가 돈을 쓸 가능성이 있는 해의 금액이 실용적입니다. 셋째는 이율이 낮아졌을 때의 환급금입니다. 현재 이율을 적용한 예시만 받으면 기대 수익을 높게 잡기 쉽습니다.
설명서의 예상 금액과 실제 지급액이 달라질 수 있다는 점도 읽어야 합니다. 계약 전에는 보험사 상품설명서의 사업비, 적용 이율, 최저보증이율, 해지환급금 예시를 같은 화면에 놓고 확인하면 좋습니다. 여러 상품을 비교할 때는 금융감독원 공시 정보도 활용할 수 있습니다. 특히 ‘몇 년 뒤 원금 회복’이라는 문구를 들었다면, 그 기준이 납입보험료 전체인지와 어떤 이율을 가정했는지를 확인해야 합니다.
저축성보험은 장기간 쓰지 않을 돈을 계획적으로 모으고, 그 과정에서 보험의 기능도 원하는 사람에게 맞을 수 있습니다. 제게는 가입 당시의 높은 이율보다 돈이 필요해졌을 때 실제로 얼마를 받을 수 있는지가 더 중요한 판단 기준입니다.
