저축은행 예금 안전하게 고르는 방법
얼마 전 예금 금리표를 보다가 같은 1년 만기인데도 저축은행마다 금리가 꽤 다르다는 점이 눈에 띄었다. 숫자가 높으면 마음이 움직이지만, 실제로 받을 이자와 예금 보호 범위까지 계산하면 선택이 달라질 수 있다. 저축은행 예금은 금리, 가입 조건, 맡길 금액을 함께 봐야 한다.
높은 금리보다 실제 받을 이자를 먼저 계산한다
저축은행중앙회 소비자포털에서는 정기예금과 정기적금의 금리를 기간별로 비교할 수 있다. 다만 공시 금리는 바뀔 수 있고, 우대금리 조건이나 가입 채널에 따라 실제 적용 금리가 달라진다. 마음에 드는 상품을 찾았다면 가입 직전에 해당 저축은행의 상품 설명서에서 기본금리와 우대 조건을 다시 확인하는 편이 정확하다.
예를 들어 3,000만 원을 1년간 연 3.2% 단리 정기예금에 넣으면 세전 이자는 96만 원이다. 연 3.5%라면 105만 원으로, 차이는 9만 원이다. 일반적인 이자소득 원천징수세율 15.4%를 적용한 세후 차이는 약 7만 6,140원이다. 금리 차이 0.3%포인트가 내 돈으로 얼마인지 계산해 보면 상품을 비교하기가 훨씬 수월하다. 실제 수령액은 이자 계산 방식과 세금 적용 조건에 따라 달라질 수 있다.
특히 적금의 연 금리를 예금 금리와 그대로 비교하면 착각하기 쉽다. 정기예금은 목돈 전체에 이자가 붙지만, 매달 납입하는 적금은 먼저 넣은 돈과 나중에 넣은 돈의 이자 계산 기간이 다르다. 목돈을 맡길지 매달 모을지부터 정한 뒤 같은 유형의 상품끼리 비교해야 한다.
예금 보호는 계좌가 아니라 저축은행별로 확인한다
금융위원회 안내에 따르면 2025년 9월 1일부터 저축은행의 예금 보호 한도는 금융회사별 예금자 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억 원이다. 같은 저축은행에 정기예금과 적금을 여러 개 가지고 있다면 보호 대상 금액을 합산한다. 반면 서로 다른 저축은행에 맡긴 예금은 각각의 금융회사를 기준으로 계산한다.
가령 한 저축은행에 원금 9,800만 원을 연 3%로 1년 맡기면 약정 조건대로 계산한 만기 원리금은 세전 약 1억 94만 원이다. 예금 보호를 생각한다면 원금만 1억 원 이내로 맞추는 것으로 끝내지 말고 이자가 쌓일 여유도 남겨야 한다. 실제 보호 이자는 약정이자와 다를 수 있으므로, 한도에 가까운 금액을 넣을 때는 예금보험공사의 기준을 확인하는 게 좋다.
상품마다 보호 여부도 확인해야 한다. 일반적인 보호 대상 예금인지, 상품 설명서와 가입 화면에 표시된 예금 보호 문구를 살피면 된다. 보호 제도가 있다는 사실과 내가 가입한 상품이 보호 대상이라는 사실은 따로 확인할 필요가 있다.
은행의 상태는 한 지표로 판단하지 않는다
금리가 높다는 이유만으로 저축은행의 재무 상태가 좋거나 나쁘다고 단정할 수는 없다. 그래도 큰돈을 맡기거나 만기가 길다면 해당 저축은행의 경영공시를 읽어볼 만하다. 저축은행중앙회에서 확인할 수 있는 BIS 기준 자기자본비율은 손실을 감당할 자본의 수준을, 고정이하여신비율은 부실 우려가 큰 대출의 비중을 가늠하는 데 쓰인다.
수치 하나만 보고 순위를 매기기보다는 최근 몇 분기 동안 어떻게 변했는지 보는 편이 낫다. 자기자본비율이 계속 낮아지거나 고정이하여신비율이 빠르게 높아진다면 그 이유를 확인해야 한다. 반대로 두 지표가 양호하더라도 앞으로의 위험까지 보장하는 것은 아니다. 예금 보호 범위와 재무 지표를 함께 보는 이유가 여기에 있다.
만기와 중도해지 조건까지 맞춰 고른다
비상금처럼 갑자기 쓸 수 있는 돈이라면 최고금리만 보고 긴 만기의 정기예금에 묶어두기 어렵다. 중간에 해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있기 때문이다. 6개월 뒤 필요한 돈과 1년 이상 쓰지 않을 돈을 구분하면 만기 선택도 단순해진다. 만기를 나눠 가입하면 필요한 시점에 전액을 해지할 가능성도 줄일 수 있다.
비대면 전용 상품인지, 우대금리를 받으려면 첫 거래나 특정 조건이 필요한지도 확인하자. 저축은행중앙회 역시 공시된 거래 조건이 수시로 바뀔 수 있어 가입할 저축은행에 최신 내용을 확인하도록 안내한다. 결국 좋은 상품은 금리가 가장 높은 상품 하나가 아니라, 내가 돈을 쓸 시점에 맞고 보호 범위와 조건을 이해한 뒤 선택한 상품이라고 생각한다.
