운전자보험 가입 전 보장과 보험료 비교하는 방법

얼마 전 지인이 자동차보험을 갱신하면서 운전자보험도 함께 들어야 하는지 물었다. 이름이 비슷해 같은 사고를 보장한다고 생각하기 쉽다. 그런데 두 보험은 돈을 지급하는 목적이 다르다. 이미 가입한 보험증권을 먼저 확인하고, 필요한 특약만 비교하면 선택이 한결 쉬워진다.

자동차보험과 운전자보험은 무엇이 다를까

자동차보험은 사고로 상대방이 다치거나 차량이 파손됐을 때 발생하는 배상책임을 중심으로 보장한다. 반면 운전자보험은 운전자에게 생길 수 있는 형사책임 관련 비용과 상해 등을 약관에 따라 보장한다. 금융감독원도 운전자보험은 의무보험이 아니며 자동차보험을 대신할 수 없다고 안내한다.

예를 들어 운전 중 보행자를 다치게 했다면 상대방의 치료비 등 민사상 배상은 자동차보험에서 다룬다. 사고 경위에 따라 형사합의가 필요하거나 변호사를 선임해야 할 때는 운전자보험의 해당 특약을 확인하게 된다. 사고가 났다는 이유만으로 형사합의금이나 변호사 비용이 자동 지급되는 것은 아니다. 사고 유형과 실제 지출 여부, 약관의 지급 조건이 맞아야 한다.

먼저 비교할 특약 세 가지

상품 이름보다 교통사고처리지원금, 변호사선임비용, 벌금 특약의 조건을 보는 편이 실용적이다. 같은 이름의 특약이라도 가입 시기와 상품에 따라 보장하는 사고와 지급 방식이 다를 수 있다.

• 교통사고처리지원금: 형사합의와 관련해 지급하는 담보다. 피해자의 진단 기간, 사망 여부, 사고 유형 등에 따라 지급 조건과 한도가 달라지는지 확인한다.
• 변호사선임비용: 어느 단계부터 보장하는지가 중요하다. ‘경찰 조사 단계 보장’이라는 문구가 있어도 모든 조사에 적용되는 것은 아니다. 사망사고나 중대 법규 위반 사고 등 약관에서 정한 조건을 함께 읽어야 한다.
• 벌금: 법원이 확정한 벌금을 약관의 한도 안에서 보장하는 담보다. 대인 사고와 대물 사고의 보장 여부 및 한도가 구분돼 있는지 확인한다.

가령 변호사선임비용 한도가 1천만 원이고 실제 인정되는 비용이 300만 원이라면, 한도인 1천만 원을 받는 구조가 아니다. 실제 비용을 기준으로 지급액을 계산하고, 상품에 자기부담금이 있다면 그 조건도 적용한다. 금융감독원은 이런 비용손해 담보가 한도 전액을 지급하는 방식이 아니라고 설명한다.

높은 한도보다 지급 조건을 먼저 보는 이유

견적서에서 보장 한도만 나란히 비교하면 값이 큰 상품에 눈길이 간다. 하지만 실제 차이는 작은 글씨에 있을 수 있다. 변호사선임비용은 경찰 조사부터 적용되는지, 기소 이후부터 적용되는지 확인해야 한다. 교통사고처리지원금은 피해자의 상해 정도와 사고 유형에 따른 기준을 봐야 한다. 벌금 특약은 어떤 사고가 대상인지 확인한다.

국가법령정보센터에서 확인되는 교통사고처리 특례법에는 신호위반, 중앙선 침범 등 중대한 법규 위반 사고와 관련한 규정이 있다. 그렇다고 법에서 정한 사고에 해당하면 모든 운전자보험 특약이 똑같이 지급되는 것은 아니다. 보험금은 가입 당시 약관에 적힌 조건으로 판단한다. 음주운전, 무면허운전, 사고 후 조치의무 위반 사고는 운전자보험의 주요 보장에서 제외된다는 점도 기억할 필요가 있다.

운전 용도도 놓치기 쉽다. 평소 자가용을 운전하다가 업무용 차량이나 이륜차를 이용한다면 현재 계약이 그 상황까지 보장하는지 확인해야 한다. 자동차보험의 운전자 범위와 운전자보험의 보장 대상은 서로 다른 조건이므로 각각 살펴야 한다.

보험료를 비교할 때 확인할 순서

우선 기존 보험증권에서 가입한 특약과 보장 기간을 확인한다. 예전에 든 운전자보험이 있다면 새 상품을 추가하기 전에 기존 계약에서 필요한 보장을 늘릴 수 있는지도 보험사에 문의할 만하다. 기존 계약을 해지하면 유리한 조건을 잃거나 새 계약의 보험료가 달라질 수 있어서다.

다음으로 비교할 상품의 보장 범위와 한도, 자기부담금, 월 보험료를 같은 기준으로 적어본다. 월 1만 원과 2만 원의 차이는 작아 보여도 10년 납입이면 단순 계산으로 120만 원이다. 다만 보험료 차이만 보고 보장 조건이 다른 두 상품을 같은 상품처럼 비교해서는 안 된다. 보험료와 함께 실제로 필요한 사고가 보장되는지를 봐야 한다.

만기환급금 유무와 불필요한 부가 특약을 확인한다. 사고 비용에 대비하는 목적이라면 환급금을 받기 위해 보험료를 더 내는 선택이 꼭 유리한 것은 아니다. 이미 다른 보험에서 충분히 보장받는 상해 특약을 중복해서 넣었는지도 볼 필요가 있다. 특히 교통사고처리지원금·변호사선임비용·벌금 같은 비용손해 담보는 여러 건에 가입해도 실제 손해를 넘겨 받는 방식이 아니므로, 중복 가입 전에 지급 방식을 확인하는 편이 좋다.

운전자보험은 큰 사고가 걱정된다는 마음만으로 고르기보다, 내 운전 습관과 기존 보장을 기준으로 필요한 비용을 골라 담는 상품에 가깝다. 내게 적용되는 지급 조건을 이해한 뒤 보험료를 비교하면 숫자가 높은 한도보다 더 중요한 차이가 보인다.