마일리지카드 고르는 방법, 연회비보다 먼저 계산할 4가지

얼마 전 지인이 ‘마일리지카드 하나 만들면 일본 왕복은 금방 나오냐’고 물었습니다. 계산기를 켜보니 생각보다 답이 단순하지 않았습니다. 월 150만원을 쓰는 사람도 적립 제외 항목이 많으면 1년에 1만 마일대에서 멈추고, 같은 금액을 써도 해외 결제와 항공·면세 지출이 많은 사람은 속도가 꽤 달라집니다.

마일리지카드는 현금 할인보다 늦게 보상받는 카드입니다. 그래서 당장 할인율만 보는 방식보다, 내가 실제로 항공권을 예약할 수 있는 시점까지 계산해야 합니다. 특히 2026년 9월 기준으로 항공사 통합, 카드별 전월실적, 라운지 조건까지 함께 봐야 실수가 줄어듭니다.

마일리지카드가 맞는 사람부터 가르기

마일리지카드가 잘 맞는 사람은 생각보다 뚜렷합니다. 매년 해외여행을 가거나, 가족 마일리지 합산을 활용할 수 있거나, 성수기를 피해 항공권을 예약할 수 있는 사람입니다. 반대로 여행 일정이 늘 촉박하고 특정 날짜만 고집해야 한다면 마일을 쌓아도 좌석을 못 잡는 일이 생깁니다.

• 월 카드 사용액이 꾸준히 100만원 이상인 사람
• 해외 결제, 면세점, 항공권 결제가 자주 있는 사람
• 보너스 항공권 좌석을 미리 찾을 수 있는 사람
• 마일을 2~3년 안에 쓸 계획이 있는 사람

대한항공 안내 기준으로 평수기 일반석 왕복 공제는 국내선 1만 마일, 일본·동북아 3만 마일, 동남아·괌 4만 마일, 미주·유럽 7만 마일 수준으로 보는 경우가 많습니다. 성수기에는 더 많이 공제되고, 세금과 유류할증료는 별도로 내야 합니다. 이 부분을 빼놓으면 마일리지카드의 체감 수익률이 과장됩니다.

적립률이 비슷해 보여도 조건은 다르다

2026년 9월 카드사 상품설명서 기준으로 4만~5만원대 대한항공형 마일리지카드는 국내외 1천원당 1마일 기본 적립이 흔합니다. 그런데 실제 차이는 추가 적립 업종, 월 한도, 전월실적, 해외수수료 면제에서 납니다.

• 우리카드 카드의정석 EVERY MILE SKYPASS는 연회비 3만9000원, 국내외 1천원당 1마일 기본 적립, 해외 추가 1마일은 월 1000마일 한도 구조입니다.
• 삼성카드 & MILEAGE PLATINUM 스카이패스는 연회비 4만9000원 수준이며, 전월실적 없이 기본 1마일을 적립하고 백화점·주유·커피·편의점·택시 등에서 2마일 적립 영역이 있습니다.
• KB국민 스카이패스 티타늄카드는 연회비 4만5000원 수준이며, 기본 1마일에 해외·면세점 추가 적립 구조가 붙습니다.
• 신한카드 Air One은 해외겸용 기준 연회비가 5만원대이고, 전월 이용금액 50만원 이상 조건에서 항공·면세·해외 2배 적립 구조가 특징입니다.

숫자만 보면 모두 비슷해 보입니다. 근데 실제로는 전월실적 없는 카드가 편하고, 해외 결제가 많은 사람은 해외수수료 면제와 추가 적립 한도가 더 중요합니다. 생활비 대부분이 관리비, 세금, 상품권 충전처럼 제외될 가능성이 큰 항목이면 기본 적립률 1마일도 그대로 받기 어렵습니다.

계산은 세 번이면 충분하다

1년 적립량

월 150만원을 모두 적립 대상 결제로 쓴다면 1천원당 1마일 카드에서 월 1500마일, 연 1만8000마일이 쌓입니다. 여기에 해외나 면세 추가 적립으로 연 3000~6000마일을 더 만들 수 있다면 일본 왕복권에 가까워집니다. 하지만 실제 적립 대상이 월 80만원뿐이라면 연 9600마일입니다. 같은 카드라도 결과가 완전히 달라집니다.

마일 가치

연회비 4만9000원 카드로 연 1만8000마일을 모으면 연회비만 놓고 1마일 비용은 약 2.7원입니다. 다만 비교 대상은 보통 1% 캐시백 카드입니다. 연 1800만원 사용 시 현금성 혜택 18만원을 포기하는 셈이라, 마일을 쓸 때 1마일당 10원 안팎 이상의 가치를 만들어야 납득이 됩니다. 좌석이 없어 라운지나 부가서비스로만 쓰면 이 계산은 쉽게 무너집니다.

좌석 확보 가능성

마일은 쌓는 것보다 쓰는 쪽이 어렵습니다. 인기 노선과 방학·명절 기간은 보너스 좌석 경쟁이 심합니다. 그래서 마일리지카드는 ‘많이 쓰면 언젠가 여행 간다’보다 ‘내가 어느 노선에 언제 쓸지’가 먼저 있어야 합니다. 솔직히 이 계획이 없으면 현금 할인형 카드가 더 편한 경우가 많습니다.

전월실적과 제외 항목이 수익률을 깎는다

마일리지카드에서 자주 빠지는 항목은 국세·지방세, 4대 보험, 아파트관리비, 대학등록금, 상품권·선불카드 충전, 연회비, 카드대출, 각종 수수료입니다. 카드마다 범위가 다르지만 이런 항목은 실적 산정이나 마일 적립에서 제외되는 일이 많습니다.

무이자할부도 조심해야 합니다. 일부 카드는 무이자할부 이용금액을 적립에서 빼거나 실적 계산에서 다르게 봅니다. 큰 금액을 나눠 결제했는데 마일이 생각보다 적게 들어오면 대개 여기서 차이가 납니다. 발급 전에는 상품설명서의 ‘적립 제외’와 ‘실적 제외’를 따로 읽는 게 좋습니다.

대한항공형과 아시아나형 선택법

2026년에는 항공사 변수도 큽니다. 대한항공과 아시아나항공은 2026년 12월 17일부터 마일리지 통합 운영을 안내하고 있습니다. 기존 아시아나 마일리지는 통합 후 10년간 별도로 운영되고, 원하는 시점에 스카이패스 마일리지로 전환할 수 있는 구조입니다. 다만 전환하면 별도 보유가 종료되는 조건도 함께 봐야 합니다.

새로 쌓기 시작하는 사람이라면 관리 편의성은 대한항공형 카드가 앞서 보입니다. 이미 아시아나 마일리지가 꽤 있는 사람은 기존 잔액을 어떤 노선에 쓸지 먼저 잡고, 신규 적립은 통합 이후 활용성까지 감안하는 편이 자연스럽습니다. 이건 단순히 어느 항공사가 좋다는 문제가 아니라, 내 잔액과 여행 노선이 어디에 맞는지의 문제입니다.

내 소비 패턴에 맞추는 순서

• 월 적립 대상 소비가 100만원 미만이면 현금 할인형 카드와 먼저 비교합니다.
• 해외 결제가 많으면 해외 추가 적립, 해외수수료 면제, 원화결제 차단 여부를 봅니다.
• 공항 라운지를 실제로 연 2회 이상 쓴다면 연회비 부담을 일부 상쇄할 수 있습니다.
• 신규 발급 이벤트는 응모, 직전 이용 이력, 최소 사용금액, 지급 시점을 확인합니다.
• 가족 합산이 가능하다면 한 사람에게 마일을 몰아 쓰는 전략이 더 효율적입니다.

마일리지카드는 여행 계획이 있는 사람에게는 꽤 매력적인 금융상품입니다. 다만 ‘공짜 항공권’이라는 느낌만 보고 만들면 연회비와 기회비용을 놓치기 쉽습니다. 저는 마일리지카드를 고를 때 적립률보다 사용 계획을 먼저 봅니다. 마일은 잘 모으는 사람보다 제때 쓰는 사람이 더 좋은 값을 가져갑니다.