다이렉트정기보험 고르는 방법, 보험료보다 먼저 봐야 할 기준

얼마 전 30대 맞벌이 부부의 보장 점검을 도와준 적이 있는데, 둘 다 종신보험은 부담스럽고 사망 보장은 필요하다는 고민을 하고 있었다. 이럴 때 자주 후보에 오르는 상품이 다이렉트정기보험이다. 정해진 기간 동안 사망 보장을 받는 구조라서 보험료가 비교적 낮고, 설계사를 통하지 않는 온라인 가입 방식이면 사업비 부담도 줄어드는 편이다.

다이렉트정기보험이 맞는 상황

정기보험은 평생 보장보다 특정 기간의 위험을 메우는 데 적합하다. 예를 들어 자녀가 독립하기 전 20년, 주택담보대출 상환이 끝나기 전 30년처럼 책임이 큰 시기를 정해 두고 사망보험금을 준비하는 방식이다. 같은 사망보험금이라도 종신보험은 평생 보장을 전제로 하므로 보험료가 높아지기 쉽고, 정기보험은 보장 기간을 제한해 보험료를 낮춘다.

다이렉트 방식은 보험사 홈페이지나 앱에서 직접 가입하는 형태다. 다만 저렴하다는 말만 보고 바로 가입하면 곤란하다. 보험료 차이는 가입 나이, 성별, 흡연 여부, 건강 상태, 보험기간, 납입기간, 사망보험금 규모에 따라 크게 달라진다. 특히 비흡연자 할인, 건강체 할인 같은 조건은 회사별 적용 방식이 다를 수 있어 같은 1억 원 보장이라도 실제 월 보험료가 달라진다.

보험료 비교 전에 정할 것

먼저 사망보험금을 얼마로 잡을지 계산해야 한다. 기준은 남겨질 가족의 생활비, 대출 잔액, 자녀 교육비, 장례비 정도다. 예를 들어 주택담보대출 2억 원, 자녀 교육비 예상 8천만 원, 가족 생활비 보전 1억2천만 원이 필요하다면 필요한 보장은 대략 4억 원이다. 이미 회사 단체보험이나 기존 보험에서 1억 원이 준비돼 있다면 새로 가입할 금액은 3억 원으로 낮출 수 있다.

보험기간은 무조건 길게 잡는 것보다 책임 기간과 맞추는 편이 현실적이다. 35세 가장이 막 태어난 자녀를 기준으로 잡는다면 자녀가 대학을 마치는 25년 안팎이 하나의 기준이 된다. 반대로 50대이고 대출 잔액이 10년 뒤 크게 줄어든다면 10년 또는 15년 정기형도 검토할 만하다. 보장이 길수록 보험료는 올라가므로 기간 설정이 전체 비용을 좌우한다.

다이렉트 가입 때 확인할 항목

• 갱신형인지 비갱신형인지 확인한다. 갱신형은 초기 보험료가 낮지만 갱신 시점에 보험료가 오를 수 있다.
• 보험기간과 납입기간이 같은지 본다. 20년 보장 20년 납인지, 30년 보장 20년 납인지에 따라 월 부담과 총 납입액이 달라진다.
• 일반사망, 재해사망, 질병사망의 범위를 구분한다. 정기보험의 중심은 보통 일반사망 보장이다.
• 건강체 할인 조건을 확인한다. 흡연 여부, 혈압, 체질량지수, 건강검진 자료 제출 여부가 영향을 줄 수 있다.
• 해약환급금이 거의 없거나 낮은 상품인지 확인한다. 순수보장형은 저렴하지만 중도 해지 때 돌려받는 금액이 작을 수 있다.

보험다모아 같은 비교 채널은 여러 회사의 온라인 상품을 한 화면에서 보는 데 유용하다. 다만 비교 화면의 보험료는 입력 조건 기준의 참고값이고, 최종 보험료는 보험사 청약 과정에서 건강 고지와 심사를 거치며 달라질 수 있다. 실제 가입 직전에는 상품설명서와 약관에서 지급 제한, 면책기간, 고지의무를 다시 확인해야 한다.

종신보험과 비교하는 방법

종신보험은 언젠가 발생할 사망을 평생 보장한다. 그래서 상속 재원, 장례비, 평생 사망 보장이 꼭 필요한 사람에게 의미가 있다. 반면 다이렉트정기보험은 경제적 책임이 집중되는 기간만 방어하는 목적에 더 가깝다. 솔직히 대다수 가정의 첫 번째 과제는 평생 보장보다 대출과 양육비가 겹치는 20~30년을 버티는 것이다.

예를 들어 같은 1억 원 사망 보장을 준비한다고 해도 종신보험은 해지환급금과 평생 보장 구조 때문에 월 보험료가 높게 책정되는 경우가 많다. 정기보험은 만기 후 보장이 사라지는 대신 월 납입액을 낮출 수 있다. 남는 현금흐름을 비상금, 연금저축, 퇴직연금, 대출 상환에 배분할 수 있다면 가계 전체로는 더 효율적인 선택이 될 수 있다.

가입 전 볼 숫자

월 보험료만 보지 말고 총 납입보험료를 계산해야 한다. 월 3만 원이면 가볍게 느껴지지만 20년 납이면 720만 원이다. 월 5만 원은 20년간 1,200만 원이다. 두 상품의 차이가 월 2만 원이라도 장기 납입에서는 480만 원 차이가 난다. 그래서 보험금 1억 원당 월 보험료를 나눠 보고, 같은 조건에서 회사별 가격을 비교하는 방식이 좋다.

또 하나는 감당 가능성이다. 보장을 크게 잡고 3년 뒤 해지하는 것보다, 필요한 금액의 70~80%라도 끝까지 유지하는 편이 낫다. 보험은 가입 순간보다 유지 기간이 더 중요하다. 다이렉트정기보험은 구조가 단순해 보이지만 가족의 소득 공백을 다루는 상품이다. 가격이 낮은 상품을 찾는 것보다 필요한 기간, 필요한 금액, 유지 가능한 보험료가 맞아떨어지는지를 보는 쪽이 더 실용적이라고 본다.