종신보험비교할 때 보험료와 환급금 읽는 방법

얼마 전 지인이 종신보험 설계서 두 장을 보여줬다. 사망보험금은 둘 다 1억 원인데 월 보험료가 달라서 싼 쪽을 고르면 되는지 묻는 것이었다. 그런데 납입기간과 해지환급금 조건이 서로 달랐다. 종신보험비교는 월 보험료 한 칸보다, 언제까지 얼마를 내고 어떤 보장을 받는지부터 맞춰야 한다.

먼저 사망보장이 필요한 기간을 정한다

종신보험은 피보험자가 사망했을 때 보험금을 지급하는 보장성보험이다. 유가족의 생활비나 남은 대출을 대비하려는 목적이라면 필요한 금액과 기간을 먼저 계산하는 편이 낫다. 예를 들어 자녀가 독립할 때까지 20년 동안 생활비가 걱정된다면, 평생 보장이 필요한지부터 생각할 수 있다. 일정 기간의 사망 위험에 대비하는 정기보험도 함께 비교할 대상이다.

필요한 사망보험금은 막연히 큰 금액을 고르기보다 부족분을 계산해 잡는다. 남은 대출 8천만 원과 가족 생활비 1억 원이 필요하고, 이미 마련한 자산과 기존 사망보장이 7천만 원이라면 부족분은 1억 1천만 원이다. 이 수치는 설명을 위한 예시다. 실제로는 가족의 소득, 부채 상환 계획, 자녀의 나이와 기존 보험을 반영해야 한다.

사망보험금 1억 원이라는 숫자도 지급 조건을 확인해야 의미가 있다. 가입 직후 보장액이 어떻게 적용되는지, 재해사망 특약이 포함된 금액인지, 일부 보장이 기간에 따라 달라지는지 상품설명서와 약관에서 읽어야 한다. 기본계약과 특약의 금액을 섞어 적은 설계서라면 같은 조건으로 다시 받아 비교하는 것이 정확하다.

보험료는 납입기간과 총액을 함께 본다

월 보험료가 낮아 보여도 납입기간이 길면 총 납입액은 커질 수 있다. 월 18만 원을 20년 내면 4,320만 원이고, 월 15만 원을 30년 내면 5,400만 원이다. 단순 계산만으로 어느 계약이 유리하다고 판단할 수는 없지만, 월 부담과 총 부담이 서로 다른 이야기라는 점은 분명해진다.

같은 사망보험금이라도 가입 나이, 건강 상태, 흡연 여부, 납입기간, 특약 구성에 따라 보험료가 달라진다. 비교 견적을 받을 때는 피보험자 조건과 사망보험금, 납입기간을 동일하게 맞추고 특약 보험료를 따로 표시해 달라고 요청하는 것이 좋다. 그래야 기본 사망보장에 얼마를 쓰는지 보인다.

납입을 오래 유지할 수 있는지도 중요하다. 소득이 줄거나 큰 지출이 생길 가능성을 감안해 월 보험료를 정해야 한다. 설계서의 가장 낮은 월 보험료보다, 부담 없이 납입할 수 있는 수준이 계약을 유지하는 데 더 직접적인 기준이 된다.

해지환급금은 납입 중 손실부터 확인한다

종신보험을 저축처럼 설명받았다면 한 번 더 확인할 필요가 있다. 금융위원회는 종신보험을 저축성보험으로 오인하게 하는 판매와 무·저해지환급금 상품의 중도 해지 위험을 소비자 유의사항으로 안내해 왔다. 사망보장에 드는 비용과 계약 관련 비용이 보험료에 포함되므로, 낸 돈이 그대로 쌓이는 구조로 생각하면 판단이 틀어질 수 있다.

특히 해지환급금이 없거나 적은 유형은 납입기간 중 계약을 끝낼 때 돌려받는 금액이 크게 줄 수 있다. 보험료가 저렴하다는 설명만 듣지 말고 3년, 5년, 10년, 납입 완료 시점의 납입보험료 누계와 해지환급금을 나란히 봐야 한다. 환급률은 해지환급금을 납입보험료 누계로 나눈 값이다. 예컨대 1,000만 원을 내고 해지환급금이 600만 원이면 환급률은 60%이며, 그 시점에 해지하면 차액 400만 원을 돌려받지 못한다.

납입 완료 후의 높은 환급률만 강조한 자료도 주의해서 읽어야 한다. 그 숫자는 해당 시점까지 계약을 유지한다는 조건의 예시다. 중간에 자금이 필요할 가능성이 있다면 납입 중 환급금과 감당할 수 있는 보험료가 더 중요한 정보일 수 있다. 연금 전환 기능이 있더라도 예상 연금액과 전환 후 사망보장 변화를 별도로 확인해야 한다.

설계서 두 장을 같은 기준에 놓는 방법

후보 상품이 정해지면 각 회사의 가입설계서와 상품설명서에서 아래 항목을 같은 순서로 적어보면 차이가 드러난다. 생명보험협회 공시실에서도 보험료와 상품 정보를 비교할 수 있지만, 최종 판단에는 자신의 가입 조건을 반영한 설계서가 필요하다.

• 기본계약의 사망보험금과 보장 시작 시점
• 월 보험료, 납입기간, 총 납입보험료
• 특약별 보험료와 보장기간
• 3년·5년·10년 및 납입 완료 시점의 해지환급금
• 보험료 납입면제 조건, 면책·감액 조건, 보험금 지급 제한 사항

예를 들어 A상품이 월 2만 원 저렴해도 납입기간이 10년 더 길고, 필요한 질병 특약의 보장기간이 짧다면 단순히 ‘싼 보험’이라고 부르기 어렵다. 반대로 환급금이 높은 B상품도 월 납입액이 생활비를 압박한다면 유지하기 어려울 수 있다. 숫자를 한 줄씩 맞춰보면 광고 문구보다 계약의 실제 차이가 먼저 보인다.

이미 종신보험이 있다면 새 상품의 보험료만 보고 기존 계약을 해지하지 않는 편이 좋다. 현재 계약의 보장과 환급금, 새 계약의 가입 가능 여부와 보험료를 확인한 뒤 부족한 보장만 따져볼 수 있다. 종신보험은 오래 유지하는 계약인 만큼, 가족에게 필요한 사망보장과 매달 감당할 비용이 서로 맞는지가 선택을 좌우한다고 생각한다.