내 소비에 맞는 카드를 고르는 방법
얼마 전 카드 명세서를 보다가 할인율이 높은 카드를 쓰고도 실제 할인액은 생각보다 적다는 걸 발견했다. 커피는 10% 할인이라고 적혀 있었지만 월 할인 한도가 작았고, 다른 결제는 전월 실적 계산에서 빠졌다. 카드를 고를 때 눈에 띄는 할인율보다 먼저 볼 것은 내가 평소 어디에 얼마를 쓰는지다.
최근 3개월 지출부터 확인하기
카드사 앱이나 은행 거래 내역에서 최근 3개월 결제를 꺼내 식비, 장보기, 교통, 통신, 온라인 쇼핑처럼 나눠보자. 한 달만 보면 여행이나 병원비 같은 일시적인 지출이 평소 소비처럼 보일 수 있다. 3개월 평균을 내면 반복되는 지출과 가끔 발생하는 지출이 구분된다.
예를 들어 월 카드 사용액이 70만 원이고 그중 장보기 25만 원, 교통 8만 원, 커피 4만 원이라면 커피 할인율이 가장 높은 카드부터 찾을 이유는 크지 않다. 장보기 할인 5%가 조건 없이 적용된다면 25만 원 사용 시 최대 1만 2500원이다. 커피 20% 할인은 4만 원을 모두 인정받아도 8000원이다. 실제로는 할인 대상 매장과 월 한도 때문에 둘 다 더 적을 수 있다.
고정비도 따로 표시해두는 편이 좋다. 통신요금이나 구독료를 카드로 자동납부할 수 있어도 모든 상품이 이를 할인하거나 전월 실적으로 인정하는 것은 아니다. 지금 쓰는 카드의 지난 3개월 혜택 내역을 함께 보면 이미 받고 있는 할인까지 파악할 수 있다.
할인율보다 조건과 연회비 계산하기
후보 카드를 볼 때는 혜택 설명 옆의 전월 실적, 실적 제외 항목, 월 할인 한도를 한 묶음으로 읽어야 한다. 전월 실적 30만 원이라는 문구가 있어도 세금, 상품권 구매액, 무이자 할부액 등이 제외될 수 있다. 어떤 항목이 빠지는지는 상품마다 다르므로 발급 전 상품설명서의 기준을 확인해야 한다.
월 최대 2만 원 할인이라는 숫자도 실제 혜택과 다르다. 특정 업종에서만 할인되고 건당 최소 결제금액이나 이용 횟수 제한이 있다면 내 소비로는 한도를 채우지 못할 수 있다. 혜택을 받으려고 평소 쓰지 않던 돈을 지출한다면 할인액보다 소비 증가분이 더 크다.
연회비는 월평균 혜택과 같은 단위로 바꾸면 비교하기 쉽다. 연회비가 2만 4000원인 카드에서 매달 5000원씩 할인받는다면 연간 할인액은 6만 원, 연회비를 뺀 금액은 3만 6000원이다. 같은 지출에서 연회비 1만 원인 카드가 매달 4000원을 할인해준다면 남는 금액은 연 3만 8000원으로 오히려 조금 많다. 첫해 연회비 면제나 발급 행사처럼 기간이 정해진 혜택은 다음 해 조건도 함께 봐야 한다.
신용카드와 체크카드는 역할을 나누기
신용카드는 결제일에 대금이 빠져나가므로 당장의 계좌 잔액보다 많이 쓰기 쉽다. 체크카드는 대체로 계좌 잔액 안에서 결제돼 지출을 통제하기 편하다. 어느 쪽이 더 낫다고 단정하기보다 결제 규모와 대금 관리 습관을 기준으로 선택하는 게 현실적이다.
직장인이라면 연말정산도 함께 볼 만하다. 국세청 안내에 따르면 신용카드 등 사용액은 총급여의 25%를 넘는 금액부터 소득공제 대상이 된다. 일반적인 신용카드 사용분의 공제율은 15%, 체크카드와 현금영수증 사용분은 30%다. 다만 공제 대상 지출과 한도가 따로 있고, 소득공제액이 그대로 환급금이 되는 것은 아니다.
가령 총급여가 4000만 원이라면 기준이 되는 25%는 1000만 원이다. 연간 카드 사용액이 그보다 적다면 카드 공제만을 위해 결제수단을 바꿔도 해당 공제액은 생기지 않는다. 기준을 넘길 것으로 예상한다면 신용카드 할인과 체크카드 공제율을 함께 비교할 수 있다. 세금 혜택을 얻으려고 불필요한 지출을 늘릴 이유는 없다.
발급 후에는 결제 관리가 혜택을 지킨다
카드를 고른 다음에는 결제일과 계좌 잔액을 맞춰두는 일이 중요하다. 신용카드 혜택으로 월 1만 원을 아껴도 대금 상환 때문에 수수료를 내면 계산이 달라진다. 결제 예정액 알림을 켜고, 청구서를 볼 때 할인 적용 여부와 다음 달 실적을 함께 확인하면 예상과 실제의 차이를 빨리 발견할 수 있다.
특히 리볼빙은 카드 대금 일부를 다음 달로 넘기는 계약이다. 금융감독원은 이월 잔액에 수수료가 붙고 오래 이용할수록 상환 부담이 커질 수 있다고 안내한다. 카드 발급에 반드시 필요한 조건도 아니다. 신청 화면에서 결제비율과 적용 여부를 확인하고, 이용 중이라면 카드사가 안내하는 수수료율과 이월 잔액을 살펴야 한다.
내게 맞는 카드는 광고에서 할인율이 가장 큰 카드와 다를 수 있다. 반복되는 지출에서 실제로 받을 할인액을 계산하고, 연회비와 결제 부담까지 감당할 수 있는 카드가 오래 쓰기에는 더 편하다.
