개인신용대출 이자 부담 줄이며 고르는 방법
얼마 전 개인신용대출 조건을 비교하는 사람들의 질문을 보니, 가장 낮은 금리만 찾다가 정작 매달 갚을 금액은 뒤늦게 계산하는 경우가 많았다. 같은 3,000만 원을 빌려도 상환 방식과 기간에 따라 생활비에 미치는 영향이 꽤 다르다. 대출을 고를 때는 금리, 월 상환액, 총이자, 조기 상환 비용을 함께 봐야 한다.
필요한 금액과 갚을 기간부터 정하기
개인신용대출은 담보 없이 소득, 기존 부채, 신용 상태 등을 바탕으로 심사받는 대출이다. 광고에 표시된 최저금리는 누구에게나 적용되는 금리가 아니다. 금융회사가 제시하는 한도와 실제 적용 금리는 사람마다 다르고, 신청 시점에도 달라질 수 있다.
먼저 사용 목적과 필요한 금액을 분리해 적어보자. 당장 2,000만 원이 필요한데 승인 한도가 4,000만 원이라고 전액을 빌리면, 쓰지 않은 돈에도 이자가 붙는다. 반대로 한 달 안에 다시 쓸 돈까지 무리하게 줄여 빌리면 추가 대출이 필요해질 수 있다. 예상 지출과 이미 확보한 자금을 맞춰 부족분을 계산하는 편이 현실적이다.
갚을 기간도 소득에 맞춰야 한다. 월급에서 주거비와 생활비, 기존 대출 상환액을 뺀 뒤 매달 안정적으로 낼 수 있는 금액을 잡는다. 성과급이나 일회성 수입까지 매달 들어오는 돈처럼 계산하면 상환 계획이 쉽게 흔들린다. 비상 지출을 감당할 여유도 남겨두는 것이 좋다.
금리보다 실제 상환액을 비교하는 방법
상품을 비교할 때는 같은 대출금액과 기간을 입력해야 한다. 한 곳은 3년 원리금균등상환, 다른 곳은 1년 만기일시상환으로 조회하면 표시된 월 납입액만으로는 유불리를 판단하기 어렵다. 원리금균등상환은 매달 원금과 이자를 함께 갚아 잔액이 줄어든다. 만기일시상환은 기간 중 주로 이자를 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚는다.
예를 들어 3,000만 원을 연 6%로 빌려 원금을 1년 동안 그대로 유지한다면 단순 계산한 연간 이자는 180만 원이다. 금리가 연 5%라면 150만 원으로, 차이는 30만 원이다. 실제 이자는 일별 잔액과 납입일 등에 따라 달라진다. 원금을 매달 나눠 갚는 상품이라면 잔액이 계속 줄어 이 예시보다 이자가 적어진다.
그래서 금리 숫자 옆에 월 납입액과 대출 기간 전체의 예상 이자를 나란히 적어두면 좋다. 변동금리라면 현재의 상환액뿐 아니라 금리가 오를 때의 부담도 계산한다. 급여 이체나 카드 사용을 조건으로 받는 우대금리는 조건을 유지할 수 있는지 확인해야 한다. 우대가 끝났을 때 적용될 금리도 계약 전에 볼 부분이다.
한도가 예상보다 적게 나오는 이유
소득이 높아도 기존 대출이 많으면 새로 빌릴 수 있는 금액이 줄어들 수 있다. 총부채원리금상환비율인 DSR은 연간 소득에 견줘 대출 원금과 이자를 갚는 부담이 어느 정도인지 보는 지표다. 금융위원회 안내에 따르면 차주 단위 DSR은 원칙적으로 총대출액이 1억 원을 넘는 경우 적용되며, 업권별 규제비율도 다르다. 다만 실제 심사에서는 금융회사의 자체 기준과 다른 대출 조건도 함께 반영된다.
여기서 헷갈리기 쉬운 기준이 하나 더 있다. 스트레스 DSR은 향후 금리 상승 가능성을 대출 한도 계산에 반영하는 제도다. 금융위원회는 신용대출의 경우 신용대출 잔액이 1억 원을 초과할 때 스트레스 금리를 적용한다고 안내한다. 이 금리는 한도 산정을 위한 값으로, 대출자가 실제 내는 약정금리에 그대로 더해지는 돈은 아니다.
따라서 예상 한도를 확인하기 전에는 신용점수만 볼 게 아니라 기존 대출의 잔액과 연간 상환액을 함께 확인해야 한다. 사용하지 않는 마이너스통장 한도도 심사에 영향을 줄 수 있으므로, 필요한 한도인지 금융회사에 확인할 만하다. 신용점수를 단기간에 올리면 무조건 금리가 낮아진다는 식의 기대보다는 연체를 피하고 부채 규모를 관리하는 일이 우선이다.
대출 실행 전후에 비용을 줄이는 순서
조건이 비슷한 상품을 찾았다면 약정서에서 중도상환수수료를 확인한다. 여유 자금이 생겼을 때 일찍 갚거나 다른 대출로 갈아탈 생각이라면 특히 중요하다. 금융위원회는 대출 후 3년 이내의 조기 상환에 수수료가 부과될 수 있으며, 수수료는 허용된 실제 비용 범위에서 산정하도록 안내한다. 상품마다 금액과 면제 조건이 다르므로 예상 상환 시점에 얼마가 드는지 확인해야 한다.
이미 대출을 쓰고 있다면 새 상품의 금리가 낮다는 이유만으로 바로 갈아타기보다, 남은 기간의 이자 절감액에서 기존 대출의 중도상환수수료와 새 대출에 드는 비용을 빼보자. 가령 앞으로 1년간 이자가 30만 원 줄어도 조기 상환 비용이 35만 원이면 그 기간의 비용만 놓고는 이득이 없다. 상환 방식이나 만기가 바뀌면 월 납입액까지 다시 계산해야 한다.
취업, 승진, 소득 증가, 신용평점 상승처럼 신용 상태가 좋아졌다면 현재 금융회사에 금리인하요구권을 신청할 수도 있다. 금융위원회 안내에 따르면 신청이 곧 금리 인하를 보장하는 것은 아니며, 금융회사가 신용 상태의 변화가 금리에 영향을 주는지 심사한다. 기존 계약의 금리를 낮출 수 있다면 갈아타기에 드는 비용을 아낄 여지도 있다.
개인신용대출에서 좋은 조건은 가장 큰 한도나 가장 낮아 보이는 금리 하나로 결정되지 않는다. 필요한 만큼 빌리고, 월 납입액을 감당하면서, 예상보다 빨리 갚아도 비용이 지나치지 않은 조건이 오래 유지하기 편하다.
