주택보험 고르는 방법: 아파트 단체보험부터 누수 특약까지
얼마 전 지인이 아랫집 천장 누수 문제로 연락을 해왔는데, 본인은 아파트 관리비에 보험료가 들어가 있으니 당연히 처리될 줄 알았다고 했다. 그런데 관리사무소에 확인해보니 단체 화재보험은 있었지만 세대 내부 누수 배상은 충분히 들어 있지 않았다. 주택보험은 이름만 보면 단순해 보이지만, 실제로는 내 집 손해와 남에게 물어줘야 할 손해가 갈리는 상품이다.
주택보험은 화재보험보다 넓게 봐야 한다
실무에서 말하는 주택보험은 보통 주택화재보험을 중심으로 한다. 기본 담보는 화재, 폭발, 파열 같은 사고로 건물이나 가재도구가 손상됐을 때 보상하는 구조다. 여기에 특약을 붙이면 누수, 도난, 임시거주비, 화재 벌금, 배상책임, 풍수재까지 범위가 넓어진다.
중요한 점은 집값과 보험가입금액이 같지 않다는 것이다. 아파트 시세가 10억 원이어도 보험에서 보는 건 토지값이 아니라 건물 복구비에 가깝다. 반대로 가재도구는 과소평가하기 쉽다. 냉장고, 세탁기, TV, 침대, 식탁, 의류, 컴퓨터까지 합치면 2,000만~4,000만 원이 금방 된다. 보험료를 낮추려고 가재도구 가입금액을 너무 작게 잡으면 실제 사고 때 체감 보상이 낮아진다.
아파트라면 단체보험부터 확인한다
아파트 거주자는 먼저 관리사무소에 단체 화재보험 증권의 주요 내용을 요청하는 편이 좋다. 16층 이상 아파트는 화재보험법상 특수건물에 해당하고, 같은 관리주체가 관리하는 동일 단지의 15층 이하 동도 포함될 수 있다. 그래서 관리비 안에 단체보험료가 들어가는 경우가 많다.
다만 단체보험이 있다고 해서 개인 주택보험이 늘 불필요한 것은 아니다. 단체보험은 계약마다 건물 전유부분, 공용부분, 가재도구, 배상책임, 자기부담금이 다르다. 특히 세대 내부 인테리어, 고가 가전, 아래층 피해, 임시거주비는 빠져 있거나 한도가 낮을 수 있다.
- 보험목적물이 공용부분만인지, 세대 내부까지 포함되는지
- 세대별 건물 가입금액과 가재도구 한도
- 화재배상책임, 급배수설비 누출손해, 일상생활배상책임 포함 여부
- 자기부담금과 보상 제외 조건
여러 개의 화재보험에 가입해도 실제 손해액을 넘겨 받는 구조는 아니다. 건물과 가재도구 같은 실손형 담보는 중복 이익이 아니라 비례 보상이 원칙이다. 그래서 이미 단체보험이 든든하다면 개인 보험은 부족한 담보만 보완하는 방식이 비용 면에서 낫다.
소유자와 세입자의 우선순위는 다르다
집주인은 건물 복구비와 이웃에 대한 배상책임을 먼저 봐야 한다. 내 집에서 난 불이 옆집이나 아랫집으로 번지면 피해 규모가 수천만 원으로 커질 수 있다. 주택담보대출이 있는 경우 금융기관이 화재보험 가입을 요구하는 사례도 있으니, 대출 조건과 보험가입금액이 맞는지도 함께 확인해야 한다.
세입자는 관점이 조금 다르다. 건물 자체는 임대인의 재산이지만, 세입자의 가구와 가전, 의류는 본인 재산이다. 또 세입자의 과실로 화재나 누수가 발생하면 임대인이나 이웃에게 배상해야 할 수 있다. 그래서 임차자배상책임, 가재도구, 일상생활배상책임을 우선으로 보는 편이 현실적이다.
예를 들어 전세로 거주하는 30대 가구가 월 1만 원 안팎 보험료만 보고 기본형만 가입하면, 정작 아랫집 누수 배상이나 임시거주비가 빠질 수 있다. 보험료 차이가 월 몇천 원이어도 사고 때 차이는 수백만 원이 될 수 있다. 보험은 싼 상품보다 사고 시나리오에 맞는 상품이 더 중요하다.
특약은 많이 붙이는 것보다 사고 가능성에 맞춘다
주택보험에서 자주 비교해야 하는 특약은 급배수설비 누출손해, 화재배상책임, 임시거주비, 도난, 풍수재, 지진 관련 담보다. 이 중 누수는 아파트와 빌라에서 체감도가 높다. 다만 모든 누수가 자동 보상되는 것은 아니다. 노후 배관 자체 교체비, 공사 지연 손해, 곰팡이 피해는 약관상 제외되거나 제한될 수 있다.
자연재해 위험이 큰 지역이라면 민간 주택보험의 풍수재 특약과 행정안전부가 운영하는 풍수해·지진재해보험도 같이 비교할 만하다. 이 정책보험은 주택, 온실, 소상공인 상가·공장 등을 대상으로 태풍, 홍수, 호우, 강풍, 풍랑, 해일, 대설, 지진 피해를 보장한다. 주택은 일반 가입자도 보험료의 55% 이상을 지원받을 수 있고, 차상위·한부모 가구는 77.5% 이상, 기초생활수급자는 86.5% 이상, 재해취약지역 저소득층은 조건에 따라 100%까지 지원될 수 있다.
보험기간은 기본적으로 1년 단위라서 작년에 들었다고 올해도 자동으로 유지된다고 단정하면 곤란하다. 지자체나 보험사 안내를 통해 재가입 여부를 확인하는 습관이 필요하다.
가입 전에는 세 가지만 숫자로 맞춘다
첫째, 건물 가입금액이다. 단독주택은 건축물대장상 면적과 구조를 기준으로 복구비를 산정하고, 아파트는 단체보험의 세대별 가입금액을 먼저 확인한다. 둘째, 가재도구 한도다. 집 안 물건을 방별로 적어보면 실제 필요한 금액이 보인다. 셋째, 배상책임 한도다. 이웃집 피해는 내 물건 손해보다 더 크게 번질 수 있으니 1억 원 이상 한도를 검토하는 가구가 많다.
보험료만 놓고 보면 주택보험은 작아 보인다. 하지만 화재, 누수, 태풍 같은 사고는 한 번 발생하면 가계 현금흐름을 크게 흔든다. 내 집이 자가인지 전월세인지, 아파트인지 단독주택인지, 이미 단체보험이 있는지부터 확인하면 불필요한 중복은 줄이고 꼭 필요한 보장은 남길 수 있다. 좋은 주택보험은 많이 가입한 보험이 아니라, 사고가 났을 때 내 돈이 어디서 새는지 막아주는 보험에 가깝다.
